Nadplacac czy skracac?

1 Czym jest nadpłata kredytu?

Nadpłata to wpłata na konto kredytu kwoty wyższej niż wymagana rata. Może to być jednorazowa duża wpłata (np. z premii, spadku, sprzedaży samochodu) lub regularne nadpłacanie co miesiąc.

Nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty — a to oznacza, że bank nalicza odsetki od niższej kwoty. Efekt? Mniej pieniędzy oddajesz bankowi, więcej zostaje Tobie.

2 Kiedy się opłaca nadpłacać?

Nadpłata kredytu jest szczególnie opłacalna, gdy:

• Jesteś na początku kredytu — wówczas większa część raty to odsetki, a nadpłata ma największy wpływ na łączny koszt.
• Oprocentowanie jest wysokie — im wyższe odsetki, tym więcej oszczędzasz nadpłacając.
• Masz poduszkę finansową — nie nadpłacaj kosztem bezpieczeństwa. Bufor 3-6 miesięcy wydatków powinien zostać na koncie.
• Nie masz droższych zobowiązań — jeśli masz kredyt konsumpcyjny na 15%, spłać go najpierw.

3 Skrócenie okresu vs niższa rata — co wybrać?

Moja rekomendacja: jeśli finansowo możesz sobie pozwolić — wybierz skrócenie okresu. Oszczędność na odsetkach jest zdecydowanie wyższa. Ale jeśli potrzebujesz oddechu w budżecie — niższa rata daje bezpieczeństwo.

4 Prowizja za wcześniejszą spłatę

Banki mają prawo naliczać prowizję za nadpłatę — ale:

• Przy oprocentowaniu zmiennym: po 36 miesiącach od podpisania umowy bank nie może pobierać prowizji (dyrektywa UE).
• Przy oprocentowaniu stałym: prowizja może obowiązywać przez cały okres obowiązywania stałej stopy.
• Wiele banków pozwala na roczną nadpłatę bez prowizji (np. do 20-30% salda rocznie) — sprawdź swoją umowę.

5 Najczęstsze pytania